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升息让美元保单2019年更夯 挑选时必留意3大风险

文章来源: 未知发表时间:2019-05-22 09:30

路透社)

戴瑞瑶/综合

根据保险局公布今年前9月份外币保单销售情况,美元保单新契约保费收入今年维持稳定成长,新契约保费收入约134.99亿美元,比起去同期成长25,又以美元投资型保单成长6成最多。美元保单热潮预计明年(2019)会持续,但提醒民众,在挑选美元保单时必须要注意3大风险。

美元保单热潮预计会在明年持续发烧,主要有两项因素。第一,因为美国升息,保险局日前公布2019年寿险业各币别新契约责任準备金利率,明年6年期以下的美元保单将调升2码到1.75,预估6年期美元保单明年保费可降4到6;而6年期到10年期调升1码到2,预估明年保费可降2到3。

第二,受到保险局严管寿险业海外投资限制,不少寿险公司海外投资已经达到满水位,只能依靠卖外币保单来布局海外,已经有不少保险公司表态,明年要以多贩售外币保单来因应,明年预估各家保险公司将强力行销外币保单,其中又以强势货币美元保单最主推。

不少高资产族的民众,会利用美元利率变动型终身寿险作为防御性资产,对于有资产传承需求的人来说,可作为为子女预留税源的规划。但对于有资产传承需求的民众,通常会买高额的寿险保额,寿险公司就提醒,若买到太高保额,保险公司通常会要求保户体检,若健康状况不佳,有时保险公司会打回票,或是要求降低保额。

公胜保经北区业务副总经理陈德成也表示,要特别留意3大风险。第一,美元保单是以美元缴保费、也是以美元支付保险金,未来会面临汇率的风险。万一新台币走强,恐会出现汇损,吃掉保单实质报酬率。除非本身就拥有美元资产,拿美元去缴保费,就可以较不需考虑汇率变动风险。

第二,美元是主流货币,相较于美元定存、美元计价基金等,美元保单的变现性相对较低,万一在投保的前几年内临时需要用钱,有可能会面临扣除费用率后,保单价值不保本的窘况,因此配置比例不宜高过个人资产的2成。

第三,美元保单的宣告利率不同于保单的投资报酬率。宣告利率是每年浮动的,且不会保证一定高于保单预定利率,一旦大环境、保险公司收益不如预期,宣告利率可能比不过预定利率,当年度保户就会拿不到回馈分享金。

且并非每家保险公司计算宣告利率的方式都一样,有的保险公司是以该利变型保单是取自全年宣告利率的平均值,有的则是依照保户投保月份决定适用的宣告利率。即使是同一家保险公司旗下的商品,每一张利变型保单的宣告利率也可能不一样,投保前最好做好功课。